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        改革开放40年 小康一家的财富观

          改革开放40年,是国民收入大踏步前进的40年,也是居民理财观从无到有的40年。

          储蓄≈理财

          1980年冬天,30岁的小康刚生了第二个孩子。夫妻俩工资加起来将近70块,在胡同里算富裕的。小康奶水不足,需要给孩子打牛奶,那时候没有袋装奶,每天早晨一家人留意听着胡同口的哨声,哨声一响,奶农就骑着自行车驾着两桶牛奶来了。几毛钱一碗,这算是小康家每天比较大的开销。   

          孩子的爸爸在铁路上班,偶尔跑车回来能从外地带些稀罕物件,邻居们见了都羡慕,时常托孩子他爸带东西回来,东北的干货,江浙的柚子,广州的漂亮衣服……用现在的话说,那就是代购。

          

          吃穿用度都凭票领取,夫妻俩除了日常开销,每月能省下几十块,都存进了银行,那个年代,攒起来的钱只能存银行。邻里邻居都是差不多的阶层,挣着固定工资,银行卡里的钱左右不会超四位数。

            

          这天,小康在《人民日报》上读了一则报道,说广东省中山县农民黄新文一家通过养猪成为“万元户”。

          “肯定是邪门歪道来的,”小康的第一反应跟所有人一样,“投机倒把的都不是什么好东西。”

          细细往下读,小康陷入了沉思。

          这黄新文也曾经被狠狠批过,说他“挖社会主义墙角,薅社会主义羊毛。”但是这次《人民日报》没有批判黄新文,恰恰相反,还表扬了他。《人民日报》是党报,这说明做点小生意挣点钱是合法的了。

          这天晚上,小康跟丈夫合计了一宿,两人决定,以后丈夫跟着火车去外地的时候,就带点当地的新鲜玩意回来卖。几年下来,夫妻俩富起来了,银行卡里的钱竟也超了四位数。然而这钱,依然是躺在定期储蓄里吃利息。

          像小康这样的家庭,全国千千万万。改革开放一声令下,老百姓致富的积极性被完全调动起来,一时间“万元户”如雨后春笋,改革开放几十年来,我国居民人均收入指数级增长。

          数据显示,1978年,人们需要工作58年才能挣到1万元!而如今,我们平均只需要4个月就能挣到1万元!

          40年前,全国居民的人均可支配收入为171元,现在这一数字已经达到3万元!

          国际货币基金组织此前公布数据显示,中国国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列,90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%以上,到2005年中国储蓄率更是高达51%,而全球平均储蓄率仅为19.7%。2009年我国居民储蓄余额已经突破了18万亿元,储蓄率在全世界排名第一,人均储蓄超过1万元。 

          中国人民富起来了! 

         

           资本市场兴起

          1982年的一天,小康去领工资,同事们聒噪得很,原来这次发工资,一部分钱被国库券代替了。这国库券长得花花绿绿,不是钱,不能花,但是能以一定折扣抵出去。其实此前大街上就贴满了鼓励大家认购国库券的海报,只是小康没想到自己也被单位摊派了。

          1988年,国内开放国库券交易。

          

          小康的丈夫走南闯北,一次去上海,听人们聊起一位风云人物——杨怀定。传言这哥们辞了职,用2万块的积蓄以108元的价格买进国库券,又以112元的价格卖出,一天之内赚了800多块,是普通人一年的工资。后来还听说杨怀定去人民银行问他倒卖国库券是不是违法,好像当时被人家反问,“你觉得呢?”

          除了杨怀定,上海三家老牌券商万国、申银和海通都是靠在全国倒卖国库券赚取了第一桶金。小康一家人虽然知道这些人和这些事,却也很难拥有他们暴富的经历。

          真正第一次让老百姓涉足的理财渠道,是90年代证券交易所的成立。杨怀定成为人们口中的“杨百万”,也是因为炒股的原因。

           

          1986年11月14日,邓小平接见纽约证券交易所董事长约翰.凡尔霖,向其赠送了一张飞乐音响股票。这是中国证券史上的一个标志性事件,同时也向全世界传递出了一个重要信号,敏感的国际社会迅捷地发出了“中国与股市握手”的惊呼。

          开市之初,股票全涨不跌,从1块涨到100多,几十块涨到几百块,造富神话一再上演。巨大的财富效应吸引了全国各地的人蜂拥入市。为此,上海、深圳先后改变认购制度,发行股票认购证,结果认购证价格被炒上了天。还有人为了购买认购证,从老家搜罗一大堆身份证装在麻袋里,去上海、深圳排长队购买认购证。

          新兴事物在发展的过程中总会遇到坎坷,股市也不例外。一批人因炒股暴富,又一批人因炒股返贫。小康一家算是领了经验教训,再也不敢碰股票了。

          如今股市已经越发规范,投资者的保护制度也逐渐完善,股价涨跌回归理性。不管怎样,股市的开通给老百姓创造了第二个理财场所,除了储蓄,人们有了让自己的财富保值增值的意识。

          房地产如日中天

             储蓄增多、腰包渐鼓,小康一家人的生活也是越来越富裕。唯一的不便就是两个孩子逐渐长大,屋子显得拥挤不堪;大儿子娶媳妇,女方还要求有房才肯嫁,这愁坏了小康夫妇。

          他们住的房子是单位分的筒子楼,属于福利房。筒子楼每层一样的格局,一条长长的走廊串联许多单间,没有厨房和厕所。家家户户把烟台灶具摆在门口的过道,到了饭点,小康跟其他主妇们一起蒸炒煎炸,锅碗瓢盆叮铃咣当,偶尔邻居讲个笑话,整个楼道嘻嘻哈哈,虽然杂乱,但油烟味里却也充满了欢声笑语。麻烦的是上厕所,每天早晨上班之前厕所门口就会排起大队,遇上管理不善的时候,厕所臭气熏天,苍蝇到处飞,偶尔厕所下水道堵塞,楼里还会溢出污水……

           

          

          好消息一条接一条,1988年国家发布了《国务院关于城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案》,商品房概念进入老百姓的视野,没过几年,小康一家终于可以改善居住环境了,儿子的婚房也有着落了。 

          福利分房制度逐渐淡出市场,住宅商品化成为了无法阻挡的趋势。只是如同小康一家人一样,大部分人都没有想到,2000年左右,房价开启了一轮快速上涨,此后每隔几年,房价就会一波接着一波上涨,房地产市场一发不可收拾,甚至脱离了房屋的固有属性,成了人们的投资品。如今党和国家多次强调“房住不炒”,各地相应出台政策抑制房价上涨,房地产市场的投资属性进一步下降,起起落落,人们的财富观念也跟着刷新了一波。

         

          

          全民“养基” 

          银行理财以“万亿”计 

          1998年,国泰基金和南方基金成立并发行了两只封闭式基金,成为行业的里程碑。2001年,中国第一支开放式基金成立,再次丰富了居民的理财渠道。2004年,私募投资人赵丹阳与深国投信托合作,成立了国内首只阳光私募产品。而真正让小康他们一家尝到基金的甜头,是在2006年以后,中国股市开启了一轮大牛行情。此时退休了的夫妻俩看着子女炒股挣得盆满钵满,年轻时吃了炒股亏的夫妇二人不敢买股票,就听了银行客户经理的介绍买基金。每天一收盘,老两口就看着基金的当日净值又涨了几个点,乐的合不拢嘴。当时人们见面打招呼都会问:“你买的哪只?涨了吗?”

          好景不长,股市历来是牛短熊长,2008年A股开始回落,偏重股票的基金也跟着一路下滑。好在老两口及时赎回,小赚一笔。这钱不能买股票、买基金了,放在哪里呢?这时银行客户经理极力推荐银行理财。老两口一听,是银行卖的理财,收益比存款高,又有银行背书,那肯定跑不了啊。于是便把大部分的银行储蓄都买了理财。从那时起,中国理财市场的规模急速膨胀。

          有数据统计,截至2017年底,全国共有562家银行业金融机构有存续的理财产品,理财产品数9.35万只,理财产品存续余额29.54万亿元。2017年,银行业理财市场累计发行理财产品25.77万只,累计募集资金173.59万亿元。

          互联网理财强势圈粉

          时间飞逝,小康变成了康奶奶。2013年春节,一家人吃年夜饭,晚辈拜年后,老两口给压岁钱,这时小孙子吵着要爷爷奶奶把压岁钱转账到余额宝。

          老两口蒙了,余额宝?

          那一年被人们称为“互联网元年”,一大批互联网理财公司相继成立,各种理财产品层出不穷。此外,一种从国外传至我国的互联网理财模式“P2P”也是在那个阶段飞入寻常百姓家。相较银行理财,互联网理财门槛低,收益高,操作简单方便,立刻圈粉无数。多年来我国高储蓄率的状况,悄然发生改变。

          如今网贷行业进入了调整期,这个新生的行业,在经过急速的膨胀后,遭遇了“倒春寒”,但无论怎样,几代人的财富观念和理财手段,已经被彻底改变了。

          “当你老了,走不动了,炉火旁取暖,回忆青春……”

          听着这首曲子,小康夫妇相互依偎,眼眶泛起幸福的泪光:改革开放的40年,艰苦奋斗的40年,日子富裕了,生活变美了!

          

        责任编辑:王佳
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